Страхование при покупке квартиры

Рассказываем, стоит ли страховать квартиру, титул и жизнь заемщика при покупке жилья, сколько это стоит и может ли страховка быть навязанной застройщиком.

Я оформляю ипотеку на квартиру, обязан ли я страховать что-то?

От вас потребуется страхование залоговой недвижимости. Для банка как залогодержателя это гарантия того, что до полного погашения займа квартира будет в сохранности.

Как правило, требование о страховании недвижимости прописано в ипотечном договоре заранее. Вы имеете право выбирать страховщиков по своему усмотрению и не соглашаться на предложенные банком компании.

В то же время страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть навязано банком. Правда, кредитные организации часто идут на хитрость и предлагают сниженную ставку клиентам, застраховавшим свою жизнь.

Что можно застраховать при покупке квартиры?

Существует несколько видов страхования недвижимости. Первый вид – страхование непосредственно квартиры. Предметом страховки в этом случае служат стены и перекрытие, а также ремонт и инженерное оборудование.

Второй – страхование от несчастных случаев: пожар, природный катаклизм, ограбление, удар молнии, взрыв и даже террористический акт. В случае наступления страхового случая вам также будут компенсированы расходы на аренду жилья в период ремонта и генеральную уборку.

Покупателям квартир в новостройках дополнительно предлагают оформить страхование гражданской ответственности. Данный вид страховки работает по аналогии с ОСАГО: если в результате ваших действий (например, в ходе ремонтных работ) соседям или общедомовому имуществу будет нанесен ущерб, возмещением займется страховая компания.

Страховщики отмечают, что чаще всего причиной для получения или выплаты страховки становится затопление. Однако страховка не покрывает ситуации, когда залив произошел из-за протечки крыши или межпанельных швов, а также при оставленных открытыми окнах.

Последний вид – страхование титула. Он более актуален при покупке квартиры на вторичном рынке, поскольку предполагает получение компенсации в случае потери права собственности на недвижимость по решению суда. Покупатели квартир в новостройках рискуют этим в меньшей степени, чем люди, купившие жилье на вторичке.

Когда страховка себя оправдывает?

Специалисты по страхованию отмечают, что пиковым периодом для наступления страхового случая является ремонт. Поэтому покупателям нового жилья часто предлагают застраховаться именно на время его выполнения.

При этом предложение более актуально для владельцев квартир в новостройках, так как именно там риски наступления страхового случая выше всего: после сдачи дома многие жильцы затевают ремонт, однако далеко не все прибегают к помощи квалифицированных специалистов. Часто это или малокомпетентные рабочие, или ремонт, выполняемый собственными усилиями. А это влечет за собой возможные катастрофы.

После окончания ремонта от страховки можно отказаться, а можно застраховать теперь уже готовую отделку, меблировка и бытовую технику. Совет от экспертов в области страхования: если в квартире установлена электрическая плита, конструктив можно не страховать. Если же у вас стоит газовая плита, на страховании конструктива лучше не экономить.

Могу ли я оформить дополнительную страховку на ипотечную квартиру?

Конечно, можете! Хотя это и залоговое имущество, вы вправе застраховать отделку, меблировку и гражданскую ответственность. Более того, при желании вы можете «достраховать» недвижимость до уровня рыночной стоимости, поскольку в рамках ипотечного страхования полис оформляется только на остаток по ипотеке.

Сколько мне придется платить за страховку?

Для примера возьмем двухкомнатную квартиру стоимостью 6,5 млн рублей с ремонтом за один миллион рублей и имуществом, оцененным в 500 тысяч рублей. Годовые расходы на страхование всего перечисленного составят порядка 13,5 тысячи рублей, где 6,5 тысячи рублей будет уходить в счет страхования конструктива, 4,5 тысячи рублей – за страхование отделки, оставшиеся 2,5 тысячи рублей пойдут на страховку имущества.

Если такие расходы кажутся вам непомерными, можно отказаться от какой-либо опции или застраховать только один пункт.

Переходим к страхованию гражданской ответственности. Минимальная сумма годовых выплат за данную категорию страхования составляет 990 рублей в год. В этом случае сумма компенсации составит 150 тысяч рублей. Чтобы увеличить компенсационные выплаты до 600 тысяч рублей, необходимо ежегодно оплачивать 3,3 тысячи рублей.

Если вы также хотите застраховать риск гражданской ответственности во время проведения ремонтных работ, ежегодные расходы вырастут до 5,5 тысячи рублей, а сумма выплат в случае наступления страхового случая составит до 1 млн рублей.

Переходим к страхованию титула при покупке квартиры. Цена составляет от 0,15% до 6% от стоимости жилья. Как правило, полис оформляется на три года, то есть на срок исковой давности по спорам с недвижимостью.

Меньше всех за титульное страхование заплатят покупатели квартир в новостройках – 0,15%. Исключение – владельцы квартир, оформившие сделки по договору переуступки прав, им страхование титула обойдется немного дороже.

Возвращаемся к нашему примеру с двухкомнатной квартирой за 6 млн рублей: если жилье куплено на вторичном рынке, годовые расходы на титульное страхование обойдутся новому владельцу в сумму порядка 9 тысяч рублей.

Может ли застройщик навязать страховку?

Это вряд ли, ведь главным для застройщика является продажа квартиры, а страхование в компетенцию строительных компаний не входит, соответственно, и выгоды от этого они не получают.

Поэтому эксперты советуют прислушиваться к рекомендациям застройщиков, если последние настоятельно рекомендуют застраховаться, к примеру, от соседских «потопов».