Льготные программы ипотечного кредитования и субсидии от государства

Узнайте, на каких условиях можно оформить льготную ипотеку, какая финансовая помощь предоставляется государством и кому положены льготные программы ипотечного кредитования в 2019 году.

Содержание статьи:

• Субсидии для молодой семьи
• Семейная ипотека с поддержкой от государства
• Субсидия на погашение ипотеки
• Военная ипотека
• Ипотечные каникулы

Субсидии для молодой семьи

Для молодой семьи, состоящей из двух супругов (оба младше 35 лет) или одного родителя (также младше 35 лет) и ребенка, предусмотрена субсидия в размере до 35% от стоимости жилья.

Условия для получения субсидии:

• Площадь жилья на одного человека меньше установленной в регионе минимальной нормы (в Санкт-Петербурге это 9 м2). При этом важно, чтобы в течение пяти последних лет квартирные условия не «ухудшались» семьей намеренно (например, продажа более просторной жилплощади и покупка меньшей по размерам квартиры). В противном случае придется ждать истечения пяти лет с момента такой сделки
• Как альтернатива предыдущему пункту: если ваше жилье признано ветхим, вы также можете претендовать на субсидию, вне зависимости от площади, которая приходится на человека
• Молодая семья стоит на учете как нуждающаяся в улучшении жилищных условий
• Ежемесячный доход потенциальных получателей субсидии позволяет оформить ипотеку. Как правило, для подтверждения этого необходимо предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ
• Возраст взрослых членов семьи – до 35 лет, как на момент обращения за субсидией, так и во время ее получения. Если на момент обращения вам было 34 года, а одобрение пришло уже по достижении 35 лет, в субсидии будет отказано

Размеры субсидии и требования к недвижимости

Для семьи без детей размер государственной помощи составит 30% от стоимости приобретаемой недвижимости. Если в семье есть хотя бы один ребенок, субсидия составит 35%.

Потратить средства можно на покупку квартиры первичного или вторичного рынка.

Как получить субсидию?

Вам необходимо встать на учет в городской администрации в качестве граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания. От потенциальных получателей субсидии потребуются соответствующие заявления о постановке на учет и документальное подтверждение того, что ваши жилищные условия нуждаются в улучшении. В течение 10 дней комиссия будет рассматривать вашу заявку, после чего выносится решение.

В случае положительного решения вам необходимо еще раз посетить администрацию и написать заявление уже на получение субсидии. Если в постановке на учет заявителям отказано, комиссия обязана разъяснить причины такого решения.

Документы для получения субсидии

Мы приводим примерный перечень необходимых документов. В разных регионах разные требования, кроме того, в отдельных обстоятельствах от вас могут потребовать дополнительные справки. Приведенный список включает в себя основные документы, которые понадобятся в обязательном порядке:

• Удостоверение личности – паспорта всех заявителей, свидетельства о рождении детей и регистрации брака
• Справка о доходах супругов, выписка с лицевого счета, подтверждающая, что у семьи есть средства для выплаты ипотеки
• Сведения об имеющейся недвижимости или об ее отсутствии – это может быть выписка из ЕГРН или справка из БТИ
• Справка о составе семьи

Как происходят выплаты?

Государственная помощь предоставляется в безналичной форме и перечисляется напрямую на счет продавца, то есть обналичить эту сумму получатель субсидии не может.

Заявитель получит на руки только именной сертификат о предоставленной субсидии, реализовать средства сертификата необходимо в 9-месячный срок. Если в установленный срок субсидией вы не воспользовались, средства госпомощи возвращаются в бюджет, а вам необходимо проходить процедуру заново.

Семейная ипотека с поддержкой от государства

С начала прошлого года государство оказывает дополнительную помощь семьям в приобретении квартиры с привлечением ипотеки, а именно субсидирует ставки для определенной категории заемщиков. Чтобы получить льготную ставку с государственным субсидированием, ипотечный заемщик должен стать родителем второй или последующий раз в период с начала 2018 по конец 2022 года. Это требование распространяется как на родных, так и на усыновленных детей.

За время действия программы условия оптимизировали несколько раз. К примеру, изначально срок ставки и ее окончательный размер напрямую зависели от количества детей. Так, для родителей третьего ребенка условия были привлекательнее, чем для семьи, где появился второй ребенок. Однако сейчас количество детей значения не имеет, ставки для всех равны и устанавливаются они на весь срок кредитования.

Окончательный размер ставки зависит от банка, на сегодняшний день самые выгодные условия предоставляет «Россельхозбанк»: семейную ипотеку предлагают со ставкой 4,7%. Доступно рефинансирование имеющейся ипотеки, при условии, что заемщик соответствует требованиям семейной программы. Важно: данная программа доступна только покупателям первичной недвижимости!

Подробнее об условиях семейной ипотеки читайте в нашем специальном материале.

Субсидия на погашение ипотеки

Альтернативой семейной ипотеке может служить единоразовая выплата от государства семьям, в которых с 2019 по конец 2022 года родился третий или последующий ребенок. Помощь предоставляется единожды и на один кредит, если за время действия программы в семье родится третий и четвертый дети, обратиться за повторной выплатой уже не удастся.

В чем суть программы?

Государство готово частично погасить кредит на жилье за многодетную семью, причем финансовая помощь направляется на оплату основного долга. За счет уменьшения долга сокращается и переплата по кредиту.

Деньги перечисляются из бюджета напрямую в банк. Если сумма оставшегося долга меньше положенной субсидии, государство полностью погашает заем, а остаток средств возвращается в бюджет. Соответственно, если сумма больше, государство погашает часть за счет выделенной субсидии, остальное выплачивает заемщик.

Отличие от семейной ипотеки, размер субсидии и требования к недвижимости

Максимальный размер субсидии достигает 450 тысяч рублей.

В отличие от семейной ипотеки, данная субсидия может быть потрачена на приобретение квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке. Субсидия также распространяется на покупку земельного участка под ИЖС, однако кредит, выданный на строительство, с помощью субсидии погасить нельзя.

Условия для получения субсидии

• Рождение/усыновление третьего или последующего ребенка в период 2019-2022 гг. включительно
• Мать или отец выступают заемщиками по ипотечному займу
• Получатель государственной поддержки и дети являются гражданами России

Можно ли комбинировать субсидию с другой государственной помощью?

Да, можно. К примеру, вы можете купить квартиру с использованием средств материнского капитала и оформить субсидию, тогда общий размер государственной помощи составит 900 тысяч рублей! Также субсидия может быть потрачена на погашение ипотеки, взятой по семейной программе.

Документы и порядок обращения

Для получения субсидии вам необходимо обратиться с пакетом документов в свой банк-кредитор. Все остальное кредитная организация сделает сама, а именно перенаправит ваше обращение в «Дом.рф», где все предоставленные документы пройдут проверку на подлинность. В среднем на рассмотрение заявки и вынесение решения о предоставлении субсидии уходит три недели.

В банк необходимо предоставить следующие документы:

• Паспорт заемщика
• Свидетельства о рождении детей и справки об их гражданской принадлежности
• Если дети усыновленные, к обращению необходимо приложить соответствующее документальное подтверждение, например, решение суда
• Ипотечный договор
• Если ранее по ипотеке проводилось рефинансирование, приложите соответствующий договор
• Документы на квартиру или земельный участок

Имейте в виду, что все предоставленные данные будут тщательно проверять, поэтому не стоит пытаться обмануть государство и банк с помощью поддельных справок.

Военная ипотека

Специальная ипотечная программа для военнослужащих РФ, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы. Погашение ипотеки в этом случае происходит частично за государственный счет. Подробнее о программе и условиях ее получения читайте в нашей статье.

В 2019 году размер государственной помощи составил 280 тысяч рублей. Установленную сумму государство ежегодно перечисляет в счет погашения ипотеки военнослужащего, но только пока заемщик продолжает служить в армии. В отличие от семейной ипотеки, военная распространяется не на все комплексы, а только на те, которые были аккредитованы банками по соответствующей программе.

Условия программы часто оптимизируются, так, недавно «Дом.рф» запустил семейную ипотеку для военнослужащих. То есть помимо финансовой помощи от государства военные также могут получить ипотечный кредит со сниженной ставкой – всего 5,25% (против стандартной 9,1%).

Чтобы получить ипотеку по данной программе, военный должен быть:

• Участником НИС
• Родителем двоих и более детей, младший из которых родился в период с 2018 по 2022 год

Ипотечные каникулы

С недавнего времени любой заемщик, оказавшийся в тяжелой жизненной ситуации (к примеру, временная потеря трудоспособности или рождение/усыновление ребенка), может воспользоваться правом на кредитные каникулы и в течение отведенного срока не выплачивать ипотеку без начисления пеней и штрафов.

Подробнее о программе

В отношении одного ипотечного кредита каникулы можно взять только один раз, поэтому стоит взвешенно принимать решение. В рамках каникул вы можете остановить выплаты по всему кредиту или только по процентам/основному долгу, а также сократить размер платежа.

Однако для одобрения каникул банк должен удостовериться в их необходимости. Для этого заявителю придется документально подтвердить свое право на «кредитный перерыв». Законом предусмотрены следующие основания:

• Потеря работы с последующей регистрацией в качестве безработного
• Получение инвалидности I или II группы
• Временная нетрудоспособность на срок от двух месяцев (например, болезнь или декретный отпуск)
• Сокращение среднемесячного дохода более чем на 30%, при условии, что размер среднемесячного платежа в течение 6 месяцев превысит 50% от указанного дохода
• Изменения в семье – рождение или усыновление детей, инвалидность I или II группы кого-то из семьи, повлекшая за собой снижение среднемесячного дохода на 20%

Но одного лишь основания мало, ипотечные каникулы полагаются только тем, чья залоговая квартира является единственным жильем. Также допускается наличие доли в другом жилом помещении, но при условии, что общая площадь собственности составляет меньше установленной в регионе нормы на человека.

Каникулы можно брать на ограниченный срок и прервать досрочно, если ваше финансовое положение наладится раньше.

Документы для ипотечных каникул

1. Заявление о предоставлении каникул. В тексте заявления необходимо указать не только причину, по которой вы просите каникулы, но и условия, на которых банк их предоставит. По умолчанию срок каникул составляет полгода, если вы знаете, что исправите свою финансовую ситуацию раньше, то можете просить о меньшей длительности. Вы также вправе просить о приемлемой сумме ежемесячных выплат, в том числе о нулевой
2. Выписка из ЕГРН, подтверждающая, что это единственное жилье
3. Документы, подтверждающие основание для получения ипотечных каникул. Данный пункт индивидуален и напрямую зависит от причины, по которой вы обратились в банк. Например, подтверждением трудной жизненной ситуации может служить справка о постановке на учет в качестве безработного или о получении инвалидности, справка о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка и т. д

Порядок оформления ипотечных каникул

Ожидается, что в будущем банки будут запрашивать все необходимые документальные подтверждения самостоятельно, а от заемщиков потребуется только заявление, пока же всю документацию должен предоставить заявитель.

Сделать это можно лично в банке, передав все документы под расписку, либо направив заказным письмом с уведомлением о получении. В отдельных случаях можно обратиться в банк через личный кабинет, однако это доступно только для клиентов, чьи договоры предусматривают такую возможность.

В течение пяти рабочих дней банк должен обработать обращение и уведомить заявителя о результате. Если в процессе проверки окажется, что каких-то документов не хватает, их можно будет донести, однако пятидневный срок будет отсчитываться с новой даты.

О предоставлении каникул банк уведомит в ответном письме или с помощью технических средств связи. Если в установленные сроки вам не ответили или отказали в предоставлении каникул вопреки предусмотренному законом основанию, вы вправе обратиться с жалобой в Центральный Банк.

Как изменятся условия ипотеки в будущем и отразятся ли каникулы на кредитной истории?

Меняется только срок ипотечного кредитования, ставка по ипотеке остается неизменной. После окончания каникул график и размер платежей вернутся к первоначально установленным нормам.

Что касается кредитной истории, то сведения о каникулах в ней будут отражены, однако это никак не повлияет на ваш рейтинг. Другое дело, если во время каникул вы будете нарушать новые условия выплат.