Как взять ипотеку на квартиру или дом: документы и порядок оформления

Российский ипотечный рынок наращивает все большие обороты. Начавшийся в 2015 году бум, вызванный субсидированием ипотечных займов государством, не закончился даже после окончания программы субсидирования.

Банки разрабатывают новые программы на все более выгодных условиях, застройщики сотрудничают с кредитными организациями, чтобы сделать уникальное предложение потенциальным клиентам. Словом, рынок активно реформируется, условия меняются, а ипотечные займы становятся более доступными и привлекательными для людей, которые не могут сразу достать необходимую сумму на покупку жилья.

Специалисты «М16-Недвижимость» подготовили мануал, посвященный ипотеке. Рассказываем, как купить квартиру в ипотеку, как происходит ее оформление, какие требования выдвигают банки и где взять ипотеку на вторичное жилье.

Что такое ипотека на жилье

Ипотечный заем представляет собой долгосрочный кредит на приобретение квартиры, которая впоследствии станет залоговым обеспечением по взятой ссуде. Ипотеку можно оформить на строящуюся, вторичную квартиру или даже дом/дачу. Хотя стоит отметить, что именно на квартиры в новостройках банки предлагают самые выгодные условия.

Примечательно, что при покупке квартиры в новостройке в ипотеку недвижимость вы получаете с дисконтом. Застройщики делают скидки от первоначальной стоимости жилья тем клиентам, которые готовы сразу внести всю сумму по договору. Поскольку ипотечные средства позволяют выполнить это условие, то и дисконт ипотечным заемщикам обеспечен.

Снижение ставки по ипотеке в 2017 году

После случившегося кризиса рынки, в том числе ипотечный и недвижимости, вынужденно просели. Условия по ипотеке стали менее выгодные, соответственно, число займов сократилось в разы.

Впоследствии государство запустило двухлетнюю программу субсидирования займов, которая позволила банкам снижать ставку. На рынке кредитования образовался бум, пик оформления ипотеки на квартиры пришелся на конец 2016 года, когда стало известно, что программа заканчивается.

Тем не менее, и после прекращения субсидирования банки взяли курс на снижение ипотечной ставки. Продолжило тенденцию к снижению и государство, которое в 2017 году регулярно снижало ключевую ставку. Последние новости на сегодняшний день таковы: ключевая ставка снижена ЦБ до 8,25%. Очередное снижение может состояться уже в середине декабря, когда у ЦБ запланировано новое заседание.

Что нужно для ипотеки на квартиру

С каждым годом ипотечный рынок реформируется, условия становятся более гибкими и удобными для клиентов, а сами банки ведут себя более лояльно по отношению к потенциальным заемщикам. Тем не менее, существует ряд правил – гласных и негласных, – которые ограничивают некоторых клиентов в их праве на получение ипотеки.

1. Платежеспособность. Главное требование, которое обязательно придется подтвердить документально, это ваш постоянный, стабильный и достаточный доход. Банк должен понимать, что вы способны выплатить взятый долг.
2. Гражданство. Очень немногие российские банки готовы кредитовать иностранцев. Как правило, это непопулярные пока банковские организации. Топовые банки выдают ипотечные займы только гражданам РФ.
3. Возраст. Банки очень внимательно относятся к возрасту граждан, желающих получить ипотеку. Кроме минимального порога, который установлен 21 годом (банки мотивируют это тем, что к 21 году россиянин уже может найти стабильную работу), существует еще и максимальный возраст. Так, банки с осторожностью выдают кредиты взрослым гражданам и вполне могут отказать в займе тем, кто намерен полностью погасить долг уже после выхода на пенсию.
4. Адрес постоянной регистрации и территориальное расположение квартиры. Если вы рассчитываете купить квартиру в одном городе, при этом оформляя ипотеку в другом, то с высокой долей вероятности банк вам откажет. Для организации важно, чтобы и квартира, и ваша прописка, и отделение банка находились в одном регионе.
5. Трудовой стаж в пределах одной компании. Если вы только что сменили рабочее место, то с оформлением ипотеки стоит повременить: банки предпочитают не связываться с заемщиками, которые трудятся на текущем месте менее полугода (а некоторые – менее года). В противном случае для банка вы – нестабильный заемщик.
6. Кредитная история и реструктуризация. Не секрет, что вся банковская система хранит данные о ваших ранних кредитах и выполнении обязательств по ним. Если ранее вы не выплатили какой-то заем (даже если это было давно и в другом регионе) или имели с этим проблемы, нынешний банк узнает об этом. И с большой долей вероятности откажет вам в предоставлении ипотеки. То же самое касается и реструктуризации. Последнее – негласная истина, которая нигде не прописана, то есть в теории для банка это не должно иметь значения. На практике же для кредитных организаций это звоночек, что у вас не все в порядке с финансами, а значит вы – неблагонадежный клиент.

Документы для ипотеки на квартиру или дом

1. Заявление анкетного типа от потенциального заемщика;
2. Ксерокопия его паспорта;
3. Заверенная организацией-работодателем трудовая книжка заявителя или его трудовой договор;
4. Справка о доходах за последние полгода;
5. Документы об образовании;
6. СНИЛС и ИНН.

Это документы, которые потребуются от заявителя в любом случае. Также могут понадобиться дополнительные документы, при их наличии (например, свидетельство о браке и т. д.).

Если вы уже выбрали квартиру, то банк потребует и документацию, связанную с вашей покупкой: кадастровый паспорт, выписку из домовой книги, документы продавца и т. д.

Прежде чем начать собирать пакет документации, лучше сразу обратиться в выбранный вами банк (или банки) и уточнить, что конкретно им понадобится. Есть банковские организации, которые готовы кредитовать только по двум документам. Только при личной консультации вы гарантированно соберете исчерпывающей пакет документов.

Оценка квартиры в СПб для ипотеки

Предварительная оценка производится для того, чтобы обе стороны сделки – и заемщик, и банк – могли подстраховаться. Делают оценку обычно до выхода на сделку, а в ходе процедуры выявляется рыночная стоимость вашей будущей покупки.

С выбором компании, которая займется оценкой, проблем не возникнет: как правило, у банков уже есть надежные партнеры в этой области, которых вам и предложат.

Оценщику вы должны предоставить:

• Договор купли-продажи вашей квартиры или ДДУ;
• План и экспликацию объекта;
• Кадастровый паспорт помещения;
• Свой личный паспорт.

Все расходы по оценке вы несете самостоятельно, а выданный оценщиком документ имеет силу в течение полугода.

Как взять квартиру или дом в ипотеку: пошаговая инструкция

Рассказываем о порядке покупки квартиры или дома в ипотеку – от первых шагов до получения займа.

Шаг первый: выберите банк

Предупреждаем сразу: лучше выбрать сразу несколько банков, в которых вы хотели бы получить ипотеку. В случае, если один из банков откажет в ипотеке, у вас будет «подушка безопасности».

Выбирайте банки, основываясь на их предложениях и ваших возможностях. Для начала изучите ипотечные предложения: где выгоднее условия, где проще получить заем и т. д. Не ограничивайтесь самыми популярными кредитными организациями, вроде Сбербанка и «ВТБ24». На рынке присутствуют менее крупные, но не менее надежные банки, готовые предоставить более выгодные и простые условия для оформления ипотеки.

Особое внимание обратите на свои «связи» с банком: возможно, ваша зарплатная карточка относится именно к этой организации. Это может помочь вам с получением особых условий от банка.

Кстати, если вы хотите рассчитать ипотеку, предлагаем вам воспользоваться специальным сервисом «М16-Недвижимость» - ипотечным калькулятором.

Шаг второй: соберите необходимые документы

Ранее мы перечислили, какие документы вам понадобятся в любом случае. Кроме того, мы советуем предварительно обратиться к ипотечному менеджеру банка или нашей компании, чтобы точно знать, какая документация понадобится.

Шаг третий: подавайте заявку в банк

При получении документов операционист банка должен внимательно проверить предоставленную документацию, снять все необходимые ксерокопии и проверить, верно ли составлено заявление. Кроме того, специалист может предварительно рассчитать, на какую сумму ипотечного кредита вы сможете рассчитывать. После приема документов вас уведомят о том, когда будет принято решение по заявке и как вы узнаете о судьбе своего обращения.

Шаг четвертый: узнайте о решении банка

Примечательно, что решение о непосредственной выдаче ипотеки банк вынесет не сразу. Сначала кредитная организация сообщит, можете ли вы в принципе рассчитывать на ее средства и сколько вам готовы предложить. На этом этапе вы приглашаете оценщика, а полученный от него отчет направляете банку.

И только теперь банк выносит окончательное решение, а заодно назначает дату, когда вы можете заключить два договора – купли-продажи (или ДДУ) и на получение ипотеки.

Ипотечные менеджеры «М16-Недвижимость» готовы помочь вам с оформлением ипотеки! Помощь в выборе банка, формировании заявки, сбора документации, высокий процент положительного решения банка (более 90%), полное сопровождение!