Досрочное погашение ипотеки: пошаговая инструкция

Что собой представляет ипотечный кредит и на каких условиях сегодня возможно досрочно погасить заем — в новом обзоре «М16».

Приобрести жилые «квадраты» за собственные деньги, особенно в условиях стремительно растущих цен на недвижимость, становится все труднее, поэтому использование заемных банковских средств кажется наиболее оптимальным и доступным решением. Кроме того, сегодняшние условия льготной и семейной ипотеки позволяют оформить кредит на жилье максимально быстро и выгодно.

Согласно статистике РБК, жители России берут ипотечный кредит в среднем на 18 лет, но возвращают долг намного быстрее — за 8-10 лет. Желание экономически себя обезопасить вполне объяснимо — стабильность заработной платы, уровень инфляции, экономическая ситуация в стране и мире способны внести свою лепту в наши планы. Несмотря на все непостоянство этого мира, мы зачастую располагаем возможностью и желанием рассчитаться с кредитной организацией быстрее, чем планировали. Поэтому неудивительно, что практика досрочного погашения ипотеки становится все более популярной и частотной опцией в современных реалиях.

Рассчитать возможное развитие событий при внеплановом внесении средств можно самостоятельно в любом калькуляторе. Одним из самых используемых сервисов является Calcus.ru. Еще одна популярная площадка — Портал финансовых калькуляторов. Портал предлагает несколько калькуляторов и позволяет рассчитать срок и размер выплат с учетом формы досрочного погашения, комиссионных сборов, уровня инфляции и др. факторов.

Портал позволяет производить расчеты при отсутствии доступа к Интернету и сохранить полученную информацию в удобном формате

Досрочно погасить ипотеку сегодня возможно несколькими способами. Но перед тем как перейти к существующим методам, предлагаем узнать, что собой представляет ипотечный кредит и в каком случае внесение средств раньше срока наиболее оправдано.

Что собой представляет ипотечный кредит

«Ипотечный кредит» — как много в этом слове… А если быть более точным, то в — словосочетании. И если подходить к этому вопросу более детально, то будет не лишним разобраться, что это за «зверь» и с чем его едят. Итак, жилищный заем — денежная сумма, которую банк выдает для покупки жилья под определенный процент. Сумма возврата включает основную часть долга — «тело» — и банковские проценты, которые представляют собой ту самую годовую ставку.

Сегодня большинство российских банков предлагают клиентам аннуитетные платежи, которые направлены в первую очередь на выплаты по процентам. По мере возврата банковских процентов сумма платежа начинает покрывать основную задолженность. При такой схеме через несколько лет после оформления займа основное «тело» долга может уменьшиться крайне незначительно, так как взносы были направлены на погашение процентов. И только на заключительной стадии выплат платежи начинают уходить в счет основного долга, поэтому досрочно закрывать ипотеку в последние годы и месяцы фактически лишено смысла.

Начисление процентов может производиться не только по аннуитетной, но и дифференцированной схеме. Отличия первого способа от второго довольно ощутимы. Аннуитетный принцип предполагает равномерное распределение выплат, которые, в первую очередь, учитывают проценты. Дифференцированные платежи включают «тело» долга и проценты в равной степени, поэтому объем процентов прямо пропорционален сумме задолженности. При такой схеме в первый период действия кредита, как правило, необходимо вносить довольно значительные суммы, которые затем постепенно снижаются. Но именно такой способ кредитования гарантирует бОльшую экономию, особенно при частичных досрочных выплатах.

Несмотря на очевидные преимущества дифференцированного платежа, он считается крайне неудобным из-за неравномерного распределения платежей и крайне редко предлагается в банках

Предлагаем подробнее рассмотреть аннуитетную схему на примере. Предположим, клиент желает приобрести двухкомнатную квартиру стоимостью 12 млн руб. Он располагает собственными средствами в размере 4 млн руб., поэтому решает оформить ипотеку на 8 млн руб. Интересант берет кредит на 18 лет под 7,9% годовых. Его ставка является фиксированной, тип платежей — аннуитетным. Посмотрим, как будет выглядеть график выплат в течение первых и последних месяцев ипотеки.

На погашение кредита направлено 70 тыс. руб., из которых не более 20 тыс. покрывают основную задолженность и порядка 50 тыс. — проценты

В нашем случае клиент заплатит банку 7 млн руб. за пользование заемными средствами и вернет суммарно более 15 млн руб. При отсутствии досрочных выплат он переплатит порядка 90% и внесет последний платеж в конце 2039 г.

В последние месяцы на погашение основной задолженности направлено 65 тыс. руб., на проценты — 445 руб.

Таким образом, при подобной схеме выплат досрочно гасить ипотеку выгодно в первый период кредитования. Что собой представляют основные способы и какой из них гарантирует максимальную экономию — расскажем далее.

Какие способы досрочного погашения ипотеки предусмотрены

Сегодня опция досрочного погашения ипотечного кредита регламентирована на законодательном уровне, поэтому банки обязаны предоставить такую возможность своим клиентам. Досрочное погашение в большинстве кредитных организаций может быть полным или частичным. Первый вариант предполагает оплату всего «тела» кредита с учетом начисленных на этот период процентов и последующее закрытие ипотеки. Частичное погашение займа представляет собой дополнительное внесение средств вне планового графика платежей и более распространено в современных реалиях, поэтому рассмотрим данный вариант подробнее.

Частичный возврат ипотечного кредита может осуществляться как в виде единоразовых, так и регулярных платежей. Дополнительные суммы уходят на погашение основного долга и процентов, что позволяет внести коррективы в ранее оговоренные условия кредитного договора. Клиент получает возможность пересмотреть срок кредита или размер ежемесячного платежа. Также возможен комбинированный вариант, который сочетает в себе первых два метода.

Некоторые банки могут установить мораторий на досрочное погашение ипотеки. Мораторий может быть действителен от нескольких месяцев до нескольких лет. Однако такое развитие событий сегодня крайне маловероятно. Так или иначе это условие кредитования должно быть озвучено представителем банка и прописано в кредитном договоре.

1. Уменьшение срока кредита

Данный способ позволяет досрочно погасить ипотеку наиболее выгодным образом и допускает единоразовый или регулярный дополнительный платеж, который направлен на покрытие основной задолженности. При внесении денежной суммы пересчитывается срок действия ипотеки, что позволяет значительно снизить выплаты по процентам.

Вернемся к нашему примеру и допустим, что клиент за три года накопил 800 тыс. руб., которые желает направить на частичное досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредита. Посмотрим, какие платеж и экономия ему гарантированы в этом случае.

При уменьшении срока кредита клиент получает возможность сократить сумму займа более чем на полтора миллиона рублей

Вместо 15 млн руб. клиент возвращает банку 13,5 млн. руб. Сумма переплаты снижается с 90% до 68%. Однако сумма ежемесячного платежа в этом случае остается на уровне 69 тыс. руб. Поэтому при уменьшении срока займа важно быть готовым к той же или бОльшей ежемесячной финансовой нагрузке.

2. Уменьшение ежемесячного платежа

Данный способ является самым популярным среди масс населения, хотя менее выгоден, чем предыдущий. В этом случае денежные средства также направлены на уменьшение основного долга, но пересчитывается ежемесячная сумма выплаты. С учетом меньшей задолженности, но того же срока кредита размер ежемесячного платежа будет ниже. Так как уменьшается объем займа, то выплаты по процентам тоже становятся меньше, но крайне незначительно.

Предлагаем вновь вернуться к нашему многоуважаемому клиенту и допустить, что из-за наличия других кредитов он решает направить накопленные деньги на уменьшение ежемесячного платежа. Период и размер частичного досрочного погашения ровно те же — 800 тыс. руб., внесенные в 2024 г.

Размер ежемесячного платежа сокращается почти на 8 тыс. руб. и равен 62 тыс. руб.

Данный вариант позволяет клиенту платить вместо 69 тыс. руб. 62,5 тыс. руб. и сэкономить практически 600 тыс. Выгода не столь ощутима, как в первом случае, и срок кредитования остается неизменным — 18 лет, поэтому данный вариант подходит тем, кто имеет заем под невысокий процент или желает снизить ежемесячную долговую нагрузку.

3. Комбинированный способ

Последний способ позволяет досрочно закрыть ипотеку двумя описанными методами одновременно. Данный вариант погашения подразумевает, что единоразовая выплата направлена и на снижение ежемесячной выплаты, и на уменьшение общего срока кредитования. В этом случае также возможен следующий вариант: уменьшить сумму ежемесячного платежа, но осуществлять выплаты в том же размере. Даже небольшие, но регулярные переплаты позволят со временем сформировать достаточную сумму, которую затем можно направить на уменьшение срока кредита.

Этот способ считается наиболее оптимальным, так как схему выплат можно адаптировать под обстоятельства. Если нет возможности погасить ежемесячную задолженность в том же размере, что обычно, то можно внести обязательный минимальный платеж. Такой вариант не скажется негативным образом на кредитной истории, но позволит в дальнейшем уменьшить процент по кредиту, не увеличивая фактически сумму ежемесячного платежа. Однако в этом случае выплаты по процентам все же окажутся более значительными, чем при уменьшении срока кредита.

Эксперты рекомендуют отдавать предпочтение комбинированному способу и направлять сумму то на первую, то на вторую форму погашения. Так или иначе самым выгодным вариантом в первой половине ипотечного займа является уменьшение срока кредита, во второй — уменьшение ежемесячного платежа.

Таким образом, если финансовая ситуация и условия кредитования позволяют, то можно остановить выбор на уменьшении срока кредита или комбинированном методе. Однако выбор в пользу того или иного способа определят не только собственные возможности и кредитная политика банка, но и другие немаловажные факторы, с которыми предлагаем ознакомиться в следующем разделе.

Как выбрать способ досрочного погашения ипотеки

Выбор в пользу одного из трех способов может быть продиктован разными факторами — ситуацией на рынке, репутацией банка, собственными возможностями. Для того чтобы максимально обезопасить себя, важно учесть как можно больше аспектов и просчитать все возможные варианты развития событий. Будет ли заработок стабильным через 10 лет, не возникнет ли необходимость в новом займе, окажется ли выбранный банк кредитоспособным в средне- и долгосрочной перспективе — все более или менее значимые детали должны попасть в поле нашего зрения. Безусловно, в каждом конкретном случае список может разниться, но некоторые аспекты носят общий характер и должны быть учтены в обязательном порядке.

Перед оформлением ипотечного кредита специалисты рекомендуют откладывать в течение нескольких месяцев предполагаемую сумму, чтобы объективно оценить свои возможности

1. Платежеспособность и возраст клиента

Чтобы определить целесообразность каждого варианта, необходимо оценить уровень собственных доходов, перспективы развития на текущем рабочем месте и востребованность профессии в целом. Чем больше срок займа, тем в более долгосрочной перспективе желательно понимать, позволит ли заработок и состояние здоровья покрывать и перекрывать задолженность банку. В случае положительного ответа можно смело уменьшать срок кредита, в противном — сумму ежемесячного платежа. Наряду с этим важно понимать, что могут возникнуть ситуации, не зависящие от нас и продиктованные внешними факторами — уровнем инфляции, ситуацией на внутреннем и внешнем рынках и т.д.

2. Кредитные история и нагрузка

При наличии других кредитов или планов относительно новых займов необходимо сразу выделить часть бюджета на них и оценить общую финансовую картину. Еще одна квартира, машина или даже ремонт в новом жилье станут значительной статьей расходов. К слову, при наличии большой суммы задолженности или нескольких кредитов банк может отказать в одобрении нового. Причем свое решение кредитные организации оглашают без объяснения причин.

По оценкам экспертов, многие клиенты после предварительного одобрения ипотеки прибегают к средствам потребительского кредита для внесения первоначального взноса, из-за чего банк может изменить первоначальное решение

На итоговое решение банка наряду с другими факторами влияет кредитный потенциал (КП) заемщика. КП, со слов представителей банка, позволяет заранее распланировать бюджет и повысить свои шансы при одобрении ипотеки. Узнать свой кредитный потенциал сегодня возможно в различных онлайн-сервисах. Например, Сбербанк разработал бесплатный ресурс, который доступен клиентам банка.

3. Дальнейшие планы на недвижимость

Если в кратко- или среднесрочных планах — улучшение жилищных условий, продажа или сдача в аренду купленной в ипотеку недвижимости, то важно понимать, что в своих возможностях мы ограничены. Пока недвижимость является предметом залога, то продать или сдать ее возможно, только согласовав свои действия с банком-распорядителем. Для этого необходимо уведомить банк о своих планах, получить его согласие и далее соблюдать предложенные условия. Если необходимо как можно скорее вывести объект из-под залога и начать распоряжаться им, можно уменьшать срок кредита или использовать комбинированный метод.

4. Условия кредитования

В разных банках условия кредитования и досрочного погашения могут разниться, поэтому перед оформлением ипотечного займа лучше уточнить, какие варианты досрочного погашения предусмотрены в вашем банке и на каких условиях они доступны. Например, в некоторых кредитных организациях предусмотрены комиссии, или вариант досрочных выплат недопустим в принципе. В других — строго регламентирован размер и срок внесения платежей. Определенные нюансы также связаны с использованием средств в рамках программ господдержки.

Условия кредитования индивидуальны в каждом случае. Например, Сбербанк предоставляет скидку до 0,8% зарплатным клиентам банка, в случае электронной регистрации сделки и при покупке недвижимости на сервисе Домклик. Дисконт также гарантирован при страховании жизни и здоровья. Отсутствие этих пунктов может привести к значительному росту процентной ставки или отрицательному решению банка.

Если вы планируете выделить на досрочное погашение ипотеки средства материнского капитала, то важно учесть несколько моментов. В соответствии с действующими постановлениями маткапитал может быть направлен как на частичное, так и полное погашение ипотеки. Однако при частичных выплатах выбор клиента ограничен — средства можно направить только на сокращение размера ежемесячного взноса. Уменьшение срока кредита возможно в единичных кредитных организациях.

Для использования средств маткапитала необходимо подать пакет документов в Пенсионный фонд (ПФ) и ожидать решение организации около месяца

В 2020 г. выплаты маткапитала составили 317 млрд руб. Как рассказал глава ПФ России Андрей Кигим, примерно 93% средств, выплачиваемых государством по программе материнского капитала, направлены на решение жилищных вопросов. Повсеместное использование средств на покупку недвижимости продиктовано набирающей популярность семейной и льготной ипотекой. К слову, плановые расходы на льготные программы кредитования на 2021 г. оцениваются в 36,9 млрд руб.

Частичное погашение военной ипотеки также накладывает на клиента ряд ограничений. Во-первых, дополнительные платежи, как правило, позволяют уменьшить только сумму ежемесячного платежа. Во-вторых, банк может пересмотреть процентную ставку. Поэтому перед внесением средств важно четко понимать, на каких условиях заключен кредитный договор и какие возможности досрочного погашения предоставляет банк каждой категории клиентов.

5. Уровень инфляции

Данный показатель просчитать чуть тяжелее, особенно при отсутствии соответствующей экспертизы. Тем не менее динамика предыдущих месяцев, текущие показатели, прогнозы и мнения специалистов помогут сформировать представление о дальнейшем развитии событий на экономической арене. Кроме того, некоторые процессы закономерны, и уровень инфляции медленно, но неуклонно растет. Это значит, что через несколько лет кредитный платеж может составить несущественную долю бюджета, что позволит увеличить размер ежемесячных выплат.

Что касается текущей ситуации, то сегодняшние показатели внутренней экономики оставляют желать лучшего. Согласно данным Росстата, в октябре 2021 г. годовая инфляция в России составила 7,8%, в то время как в конце сентября значения были на уровне 7,26%. Полученные цифры значительно превысили ожидания Министерства экономического развития и Банка России. По прогнозам Министерства, в 2021 г. инфляция не должна была выйти за пределы 7,4%, в соответствии с расчетами кредитной организации — за пределы 6,2%.

Рост инфляции в 2021 г. стал самым ощутимым за последние 5 лет. До этого показатель преодолел рубеж в 7,7% лишь в 2016 г., достигнув рекордной отметки 8,1%. Эксперты выделяют две основных причины стремительного роста цен на товары и услуги. В качестве первой фигурируют тенденции развития международных рынков, в качестве второй — эпидемиологическая ситуация в мире.

Для урегулирования экономической ситуации в стране Владимир Путин предложил разработать комплекс мер по поддержке отечественных сельхозпроизводителей и поднять цены на удобрения, производимые на основе газа

Таким образом, относительно ипотеки, особенно в долгосрочной перспективе, инфляция может сыграть на руку, каким бы отрицательным явлением это ни было. Такое развитие событий позволит направить дополнительные выплаты на уменьшение срока кредита или на одновременное снижение ежемесячной суммы и срока займа. Благо, возможностей сегодня к этому достаточно, и посещением офиса они не ограничены. Как досрочно погасить ипотеку в 2021 г. и что для этого необходимо — читайте в следующем разделе.

Как оформить досрочное погашение ипотеки

Сегодня подать заявление на досрочное погашение ипотеки возможно офлайн и онлайн. Первый путь предполагает посещение офиса банка, второй — использование приложения или сайта кредитной организации.

Досрочное погашение ипотечного кредита в офисе банка

Сразу оговоримся, что порядок и количество шагов в каждом случае может варьироваться в зависимости от формы погашения и условий кредитования. В большинстве банков процедура представляет собой простой и быстрый процесс, который включает следующие этапы:

1. Подать заявление на досрочное погашение в офисе банка за 15-30 дней до предполагаемого внесения суммы с указанием формы погашения и суммы желаемого платежа.
2. Получить от сотрудника банка заверенную копию или оригинал заявления.
3. Внести в кассе банка или любым другим предусмотренным способом указанную сумму до заявленной даты списания.
4. Получить подтверждение банка о списании суммы и новый график платежей.

Стоит отметить, что многие банки сегодня предоставляют возможно уведомить о дополнительных платежах за несколько дней до предполагаемой даты. Некоторые — ВТБ 24, Сбербанк — допускают досрочное погашение ипотеки в день внесения основного платежа. Вариации допустимы не только относительно срока подачи заявления, но и необходимого пакета документов. Так или иначе в обязательном порядке при обращении в банк понадобятся кредитный договор (или его номер) и паспорт.

Досрочное погашение ипотечного кредита онлайн

Данная форма обращения предполагает подачу заявления на сайте или в приложении банка, что сегодня возможно в большинстве кредитных организаций. Порядок и количество шагов также могут варьироваться и зависят от регламента процедуры, интерфейса сайта или приложения. В большинстве случаев процедура включает заполнение онлайн-заявления и своевременного внесения нужной суммы на счет списания. Предлагаем рассмотреть последовательность действий при досрочном погашении ипотеки на сайте ВТБ 24.

1. Водим логин и пароль для того, чтобы зайти в личный кабинет. Далее необходимо выбрать пункт меню «Кредиты» и перейти в раздел «Ипотека».

2. Затем нажимаем на кнопку «Погасить досрочно» и попадаем в окно с заявлением. Если дополнительные платежи вносились ранее, то их можно найти во вкладке «Досрочные погашения».

3. Заполняем все графы заявления и нажимаем на кнопку «Продолжить». Последовательность и содержание полей, как мы уже писали, могут отличаться, но, как правило, в числе основных — тип досрочного погашения, дата исполнения, сумма платежа и способ пересчета графика платежей.

4. Проверяем введенные данные и подтверждаем операцию с помощью SMS- или push-уведомления. В этом же окне можем узнать, какая часть вносимой суммы направлена на погашение процентов, а какая — на «тело» кредита.

Указанные суммы будут списаны в установленный период, после чего банк произведет перерасчет ежемесячного платежа или срока ипотеки в зависимости от выбранного метода. На следующий день в личном кабинете или в офисе банка можно получить обновленный график платежей, которому можно смело и радостно следовать.

Рассчитать точный размер задолженности банку перед внесением дополнительных средств можно самостоятельно. Способ расчета достаточно прост: ставка по ипотеке делится на количество дней в году и умножается на количество суток, прошедших с момента крайнего платежа. Например, остаток клиента по кредиту — 60 000 руб., его годовая процентная ставка — 6%. Последний взнос был сделан 10 дней назад. Получается, 6,00/365*10 = 0,164%. Далее расчет следующий: 0,164*60 000 = 9 863 руб. То есть клиенту начислили за 10 дней проценты в размере 9 863 руб. Таким образом, его общая сумма задолженности на текущий момент равна 69 863 руб.

Согласитесь, удаленный вариант позволяет значительно сэкономить временные и даже финансовые ресурсы. В несколько кликов сегодня можно не только досрочно погасить ипотеку, но и оформить ее. Кроме того, не выходя из дома мы можем купить дом или квартиру мечты. Преимущества онлайн-формата, равно как и самих дополнительных платежей, кажутся очевидными. Однако не всегда полное или частичное погашение кредита может быть оправданной опцией. Поэтому предлагаем перейти к следующему разделу и узнать, когда и почему гасить кредит раньше времени невыгодно.

В каких случаях не стоит погашать ипотеку досрочно

Казалось бы, в самом словосочетании «досрочное погашение» читается «выгодно». Однако в некоторых случаях стоит читать между строк. Один из таких — комиссии, которые могут быть предусмотрены банком при внесении дополнительных средств. Размер комиссии может быть довольно высоким и взиматься при каждом досрочном погашении займа.

Следующий случай касается срока внесения денежных средств. Как мы писали выше, большинство банков сегодня используют аннуитетные платежи, которые в первую очередь направлены на выплаты процентов и только во вторую — на основную часть долга. Таким образом, досрочное погашение ипотеки в последние дни и месяцы, как правило, лишено смысла. Внесенные суммы покроют «тело» долга, которое неизменно в течение всего периода займа, чего не скажешь о банковских процентах.

Рассчитать и выбрать возможные сценарии ипотечного кредитования поможет онлайн-калькулятор, который предлагают большинство банков на своих ресурсах

Погашение кредита на жилье досрочно может быть не оправдано и на первых периодах займа. Это касается тех случаев, когда банки совместно с застройщиками предоставляют субсидированную ставку в размере 2-3% годовых и ниже. Сниженная ставка может быть действительна до ввода объекта в эксплуатацию или действовать на протяжении всего срока кредитования. При подобном развитии событий заемщик может быть лишен возможности досрочного погашения кредита или должен приобрести объект на 10% (или более) дороже его начальной стоимости. По оценкам экспертов, такая схема гарантирует покупателю при стоимости жилья в 10 млн. руб. экономию до 1,5-2 млн руб., но на условии предложенного графика выплат. Досрочное погашение, которое в том числе распространяется на эти 10%, приведет к тому, что возможная выгода будет сведена к минимуму или аннулирована.

Одним из лидеров по числу субсидированных программ является девелопер Setl Group («Сэтл Групп»), жилье в проектах которого можно приобрести по сниженной ставке в Сбербанке, Райффайзенбанке и др.

Сегодня субсидированных программ на петербургском рынке недвижимости немало. Приобрести жилье по сниженной ставке возможно в объектах «Сэтл Групп», «ЛСР», «ЦДС» и других ведущих застройщиков СПб. Девелоперы запускают совместные акции с крупнейшими банками страны — Сбербанком, Альфа-Банком, ДОМ.РФ и др. Каковы предложения кредитных организаций и от чего зависят ставки по ипотеке?

Какие условия ипотечного займа предлагают банки в 2021 г.

Многие кредитные организации пересмотрели процентные ставки после очередного повышения ключевой ставки (КС) в октябре 2021 г. Напомним, ставка достигла 7,5% годовых. Таким образом, с начала года Центробанк (ЦБ) увеличил показатель на 3,25%. Подобные цифры ощутимо превысили оценки специалистов и прогнозы Банка России, которые допускали рост КС в пределах 5-6%.

Повышение КС стало шестым за текущий год и является следствием инфляции, что, в свою очередь, приводит к повышению стоимости основных услуг и продовольственных товаров

В 2022 г. ЦБ внедрит новую кредитно-денежную политику. Целью программы является удержание инфляции на уровне 4-4,5%. Ожидается, что разработанный комплекс мер также положительно скажется на росте ВВП. Центробанк планирует повысить значения валового продукта в стране на 3-4% в следующем году.

Рост КС отрицательно отражается на рынке ипотечного кредитования. В связи со стремительной инфляцией средневзвешенная ставка в размере 7,78% также увеличится и, вполне вероятно, достигнет двузначных значений к концу года. Текущие события лишь подтверждают эти прогнозы. Многие банки уже пересматривают и ужесточают условия ипотечного кредитования.

Россельхозбанк повысил ставки на ипотечные продукты на 0,4%. С 27 октября 2021 г. кредит на строящуюся и готовую недвижимость в банке можно оформить под 7,95% годовых. Пересмотрены условия рефинансирования, а также кредитования в первичном и вторичном секторе в МеталлИнвестБанке. Средневзвешенная ставка в организации сегодня равна 10,8%, в то время как несколько недель назад она была на уровне 10,3%.

С 1 ноября ипотечные ставки увеличены в Совкомбанке и ТрансКапиталБанке. Альфа-Банк и Ак Барс Банк также планируют ужесточить условия кредитования, хотя итоговое решение пока не вынесено. В МТС банке ставки будут увеличены на 0,5% годовых. Изменения коснуться ипотечных программ на новостройки, вторичное жилье и рефинансирование ипотеки. К середине ноября на 0,5% ставки также вырастут в Абсолют Банке. Однако повышение не затронет льготной ипотеки на новостройки.

Кредитная политика большинства крупных банков обсуждается заранее, но организации зачастую вынуждены адаптироваться под обстоятельства

Некоторые кредитные организации — Промсвязьбанк, банк «Санкт-Петербург» — не планируют увеличивать ставки по ипотеке в принципе. Отложили рассмотрение этого вопроса и такие крупные холдинги, как ВТБ и «Открытие».

Специалисты полагают, что новая кредитная политика отрицательно скажется на уровне спроса. Однако пока ипотечный рынок демонстрирует достойный показатели. Число оформленных жилищных кредитов неуклонно растет. Какова текущая ситуация на первичном и вторичном рынке в цифрах — расскажем в следующем разделе.

Какова текущая ситуация на рынке ипотеки

Несмотря на все экономические перипетии и невзгоды, ипотечный рынок демонстрирует положительную динамику. По данным Росреестра, в 2021 г. зарегистрировано 2,8 млн кредитов на жилье. По сравнению с показателями предыдущего года значения выросли на 24%. За январь-сентябрь 2020 г. россияне оформили 2,3 млн займов.

Регионами-лидерами по числу ипотечных сделок стали Москва, Подмосковье и Краснодарский край. В столице России зарегистрировано 242,6 тыс. ипотек, в регионе — 186,5 тыс., в Краснодарском крае — 163,7 тыс. Петербург оказался на четвертой строчке рейтинга. В Северной столице заключено 140,5 тыс. сделок.

Одним из самых популярных районов СПб среди покупателей первичной недвижимости является Приморский, который активно застраивается жилыми комплексами комфорт- и бизнес-класса

Столь радужной картиной рынок обязан, в первую очередь, сектору новостроек. В 2021 г. количество заключенных договоров долевого участия (ДДУ) увеличилось в России на 29%. За январь-сентябрь текущего года зарегистрировано 632 тыс. ДДУ. За аналогичный период 2020 г. было заключено 489 тыс. договоров. Что касается ситуации по регионам, то лидерство за собой сохраняют Москва (100,5 тыс.) и Подмосковье (86,7 тыс.). Замыкает тройку лидеров Санкт-Петербург с показателем 55,2 тыс. ДДУ.

Вторичный рынок по примеру первичного набирает обороты. За январь-сентябрь 2021 г. Росреестр зарегистрировал 3 млн договоров купли-продажи. В сентябре прошлого года количество сделок было равно 2,5 млн. Таким образом, спрос на готовое жилье в стране увеличился за год на 22%.

2021 г. также демонстрирует увеличение среднего размера ипотечного кредита. В сентябре показатель достиг 3,35 млн руб., в то время как в августе был на уровне 3,21 млн руб. (+4,5%). В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) отмечают, что за девять месяцев значения увеличились на 19,5%. В январе 2021 г. средневзвешенный размер ипотечного займа составил скромных 2,8 млн руб.

По оценкам экспертов, в 2021 г. значительно увеличилась доля заемщиков в возрасте 40-50 лет

По среднему объему ипотечного кредита Северная столица традиционно вошла в тройку лидеров. В течение осени петербуржцы преимущественно оформляли кредит на 4,9 млн руб. Обошли город на Неве только Москва и Подмосковье. Средний чек в столице России составил 7,14 млн руб., в Московском регионе — 5,29 млн руб. При этом снижение среднего размера займа отмечено в Ленобласти. В сентябре текущего года показатель упал на 6% — с 3,87 млн руб. до 3,64 млн руб.

Как отмечают эксперты, низкие ставки по льготным программам обеспечили рост интересантов на ипотечном рынке. Способствовали повышенному спросу и совместные акции банков с застройщиками. Благодаря этому пересмотр условий ипотечного кредитования незначительно сказался на спросе. Что в дальнейшем ожидает рынок ипотеки и недвижимости — покажет время, а расскажет об этом «М16»!